2023年流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法解讀(精選七篇)

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流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法解讀篇一

第十九條

貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。

第二十條

貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

第二十一條

對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)告知借款人。

第二十二條

第四章 協(xié)議與發(fā)放

第二十三條

貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第二十四條

借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。

借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。

第二十五條

貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。

借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。

第二十六條

貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。

以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

第二十七條

貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。

第二十八條

借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。[2]

流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法解讀篇二

(一)貸款調(diào)查、審查未盡職的;

(二)未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的;

(三)借款合同采用格式條款未公示的;

(四)違反本辦法第二十七條規(guī)定的;

(五)支付管理不符合本辦法要求的。

第四十二條

(一)發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的;

(二)簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的;

(三)違反本辦法第七條規(guī)定的;

(四)將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的;

(五)超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的;

(六)授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的;

(八)嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的。[2]

流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法解讀篇三

互聯(lián)網(wǎng)廣告管理暫行辦法正式施行，廣告將不再泛濫，下面小編為大家搜集的一篇“互聯(lián)網(wǎng)廣告管理暫行辦法最新解讀”，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友!

隨著互聯(lián)網(wǎng)廣告的快速發(fā)展，暴露出來的法律合規(guī)問題日益明顯。國(guó)家工商總局等多部門，已經(jīng)連續(xù)三年組織開展 “整治互聯(lián)網(wǎng)重點(diǎn)領(lǐng)域廣告專項(xiàng)行動(dòng)”，累計(jì)查處互聯(lián)網(wǎng)廣告違法案件近兩萬起，給企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)廣告合規(guī)帶來了極大的挑戰(zhàn)。

法律層面，2019年新修訂的《廣告法》首次將互聯(lián)網(wǎng)廣告納入監(jiān)管體系，大量篇幅專門規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)廣告的行為規(guī)范及法律責(zé)任。此外，早前發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》、《網(wǎng)絡(luò)安全法(草案)》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》等法律，也從不同角度規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)廣告的合規(guī)問題及相關(guān)主體的法律責(zé)任。

為了進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)廣告的法律定性問題，國(guó)家工商總局于2019年7月1日發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)廣告監(jiān)督管理暫行辦法(征求意見稿)》(下稱“《征求意見稿》”)，因爭(zhēng)議較大，并未于原定的9月1日起實(shí)施。

“魏則西事件”發(fā)生后，互聯(lián)網(wǎng)廣告的法律合規(guī)問題再次成為社會(huì)熱點(diǎn)，業(yè)界急切呼吁政府盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)廣告法律監(jiān)管辦法。國(guó)家網(wǎng)信辦在

調(diào)查報(bào)告

2019年6月25日，國(guó)家網(wǎng)信辦正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)信息搜索服務(wù)管理規(guī)定》(下稱“規(guī)定”)，《規(guī)定》第十一條明確將“互聯(lián)網(wǎng)信息搜索服務(wù)”區(qū)分為“付費(fèi)搜索信息服務(wù)”和“商業(yè)廣告信息服務(wù)”，從立法技術(shù)與文意上不難得出結(jié)論，付費(fèi)搜索不是廣告。

2019年7月4日，國(guó)家工商總局正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)廣告管理暫行辦法》，詳細(xì)規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)廣告的法律定性及相關(guān)廣告經(jīng)營(yíng)者的法律責(zé)任。

《征求意見稿》及《辦法》最大的亮點(diǎn)之一，即是正面回應(yīng)了社會(huì)關(guān)切的付費(fèi)搜索的法律定性問題。《辦法》第三條在《征求意見稿》的基礎(chǔ)上，再次明確互聯(lián)網(wǎng)廣告包括“推銷商品或服務(wù)的付費(fèi)搜索廣告”。

意即，因?yàn)楦顿M(fèi)搜索滿足了《廣告法》第二條的“直接或間接推銷商品或服務(wù)”目的性定義，所以就應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為商業(yè)廣告。這一規(guī)定較好的保持了廣告法的立法原意，有利于敦促付費(fèi)搜索服務(wù)提供者加強(qiáng)審核義務(wù)，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

關(guān)于工商總局的《辦法》是否與網(wǎng)信辦的《規(guī)定》相抵觸，理論界有兩種不同的觀點(diǎn)，分歧在于對(duì)《規(guī)定》的文意理解。一種觀點(diǎn)認(rèn)為(例如工信部下屬的信息通信研究院)，如前所述，網(wǎng)信辦的《規(guī)定》刻意將“互聯(lián)網(wǎng)信息搜索服務(wù)”區(qū)分為“付費(fèi)搜索信息服務(wù)”和“商業(yè)廣告信息服務(wù)”，實(shí)質(zhì)上認(rèn)為付費(fèi)搜索不是商業(yè)廣告;另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，網(wǎng)信辦《規(guī)定》的第十一條僅為指示性規(guī)定，即“付費(fèi)搜索信息服務(wù)”是否屬于商業(yè)廣告，應(yīng)當(dāng)參照其他法律規(guī)定，這里的其他法律規(guī)定就是現(xiàn)在發(fā)布的工商總局的《辦法》。

《辦法》摒棄了《征求意見稿》中采取“定義+外延”的立法技術(shù)，采用“定義+內(nèi)涵”的立法體例。明確規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)廣告指通過網(wǎng)站、網(wǎng)頁(yè)、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等互聯(lián)網(wǎng)媒介，以文字、圖片、音頻、視頻或者其他形式,直接或者間接地推銷商品或者服務(wù)的商業(yè)廣告。內(nèi)涵方面，除付費(fèi)搜索外，還列舉了鏈接廣告、電子郵件廣告、商業(yè)性展示廣告等形式。

根據(jù)前述定義不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)信息只要滿足《廣告法》第二條規(guī)定的四大構(gòu)成要件，就應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為商業(yè)廣告，具體為：(1)在中國(guó)境內(nèi)，即廣告主、廣告發(fā)布者、廣告經(jīng)營(yíng)者、域名或服務(wù)器所在地等任一要素在境內(nèi)的;(2)一定的媒介形式，包括網(wǎng)站、網(wǎng)頁(yè)、自媒體、電子郵箱、應(yīng)用軟件等，不論受眾多少，不論媒介是否自有或他人所有;(3)直接或間接的推銷商品或者服務(wù)的目的，包括直接廣告、軟文、事件營(yíng)銷、企業(yè)形象展示等;(4)不管是否支付廣告費(fèi)。

根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)廣告業(yè)態(tài)，《辦法》及《征求意見稿》將互聯(lián)網(wǎng)廣告形式加以區(qū)分，具體為：通過自有網(wǎng)站發(fā)布自有廣告，通過第三方平臺(tái)發(fā)布廣告，通過廣告聯(lián)盟發(fā)布廣告，即時(shí)推送廣告，自動(dòng)化程式廣告。每種廣告模式項(xiàng)下的主體的法律責(zé)任也不禁相同，詳見黃春林律師之前的文章《新廣告法下互聯(lián)網(wǎng)廣告的合規(guī)問題》。

1. 須訂立書面

合同

根據(jù)《廣告法》及《辦法》之規(guī)定，從事互聯(lián)網(wǎng)廣告活動(dòng)的各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)依法訂立書面合同，含電子合同。

2. 保障用戶選擇權(quán)

利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布、發(fā)送廣告，不得影響用戶正常使用網(wǎng)絡(luò)。不得以欺騙方式誘使用戶點(diǎn)擊廣告內(nèi)容。未經(jīng)允許，不得在用戶發(fā)送的電子郵件中附加廣告或者廣告鏈接。

3. 具備可識(shí)別性

互聯(lián)網(wǎng)廣告，應(yīng)當(dāng)具有顯著的可識(shí)別性，使一般互聯(lián)網(wǎng)用戶能辨別其廣告性質(zhì)。

采取付費(fèi)搜索結(jié)果等形式的，應(yīng)當(dāng)與自然搜索結(jié)果有顯著區(qū)別，不使消費(fèi)者對(duì)搜索結(jié)果的性質(zhì)產(chǎn)生誤解。

以電子郵件、即時(shí)通訊信息等形式即時(shí)推送廣告的，應(yīng)當(dāng)在發(fā)件人和標(biāo)題部分明示郵件、信息的來源和性質(zhì)，使消費(fèi)者在打開郵件、信息之前即能獲知其廣告性質(zhì)。

4. 維護(hù)競(jìng)爭(zhēng)秩序

(3)利用虛假的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、傳播效果或者互聯(lián)網(wǎng)媒介價(jià)值，誘導(dǎo)錯(cuò)誤報(bào)價(jià)，謀取不正當(dāng)利益或者損害他人利益。

因與反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法等重復(fù)，《辦法》刪除了《征求意見稿》列舉的詆毀商譽(yù)、侵犯企業(yè)商標(biāo)及名稱權(quán)等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。

5. 保護(hù)用戶數(shù)據(jù)與隱私

根據(jù)《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》及《網(wǎng)絡(luò)安全法(草案)》之規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)廣告經(jīng)營(yíng)者及發(fā)布者在業(yè)務(wù)活動(dòng)中收集、使用用戶個(gè)人電子信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，明示收集、使用信息的目的、方式、(收集和使用的)規(guī)則和范圍，并經(jīng)被收集者同意。

因互聯(lián)網(wǎng)無界性與復(fù)雜性，互聯(lián)網(wǎng)廣告經(jīng)營(yíng)者、發(fā)布者與其網(wǎng)站的登記備案、域名、實(shí)際經(jīng)營(yíng)地址往往不是完全一一對(duì)應(yīng)關(guān)系，這就給互聯(lián)網(wǎng)廣告違法行為的監(jiān)管管轄?zhēng)砹艘欢ㄌ魬?zhàn)。

根據(jù)方便管轄原則及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，《辦法》規(guī)定，對(duì)于涉嫌違法的互聯(lián)網(wǎng)廣告活動(dòng)，由廣告發(fā)布者所在地工商行政管理機(jī)關(guān)處理。廣告發(fā)布者所在地工商行政管理部門管轄異地廣告主、廣告經(jīng)營(yíng)者有困難的，可以將廣告主、廣告經(jīng)營(yíng)者的違法情況移交廣告主、廣告經(jīng)營(yíng)者所在地工商行政管理部門處理。

廣告主所在地、廣告經(jīng)營(yíng)者所在地工商行政管理部門先行發(fā)現(xiàn)違法線索或者收到投訴、舉報(bào)的，也可以進(jìn)行管轄。

無法確定廣告發(fā)布者的，由發(fā)布廣告的網(wǎng)站域名備案地的工商行政管理機(jī)關(guān)處理;對(duì)不具備真實(shí)備案信息和未經(jīng)主管部門許可的，移送相關(guān)主管部門按照有關(guān)規(guī)定處理。

因篇幅有限，本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)廣告涉及的產(chǎn)品損害賠償責(zé)任及廣告內(nèi)容的版權(quán)侵權(quán)責(zé)任。

1. 產(chǎn)品責(zé)任

根據(jù)《廣告法》、《侵權(quán)責(zé)任法》及《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等規(guī)定，相關(guān)主體通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布虛假?gòu)V告，欺騙、誤導(dǎo)消費(fèi)者，使購(gòu)買商品或者接受服務(wù)的消費(fèi)者的合法權(quán)益受到損害的，通常由廣告主依法承擔(dān)民事責(zé)任。

但是，司法實(shí)踐中，若廣告經(jīng)營(yíng)者、廣告發(fā)布者不能提供廣告主的真實(shí)名稱、地址和有效聯(lián)系方式的，消費(fèi)者可以要求廣告經(jīng)營(yíng)者、廣告發(fā)布者先行賠償。

此外，根據(jù)《廣告法》及《規(guī)定》，那些涉及關(guān)系消費(fèi)者生命健康的商品或者服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)虛假?gòu)V告，造成消費(fèi)者損害的，其廣告經(jīng)營(yíng)者、廣告發(fā)布者、廣告代言人應(yīng)當(dāng)與廣告主承擔(dān)連帶責(zé)任;其他商品或者服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)虛假?gòu)V告，造成消費(fèi)者損害的，廣告經(jīng)營(yíng)者、廣告發(fā)布者、廣告代言人，明知或者應(yīng)知廣告虛假仍設(shè)計(jì)、制作、代理、發(fā)布或者作推薦、證明的，應(yīng)當(dāng)與廣告主承擔(dān)連帶責(zé)任。

2. 版權(quán)責(zé)任

(1)能確定著作權(quán)主體的，由享有著作權(quán)的一方承擔(dān)。廣告制作合同通常為委托合同，根據(jù)《著作權(quán)法》之規(guī)定，受委托創(chuàng)作的作品，著作權(quán)的歸屬由委托人和受托人通過合同約定。合同未作明確約定或者沒有訂立合同的，著作權(quán)屬于受托人;廣告代理合同則使用民法上民事代理制度。

(2)不能確定著作權(quán)主體的，權(quán)利人可以向廣告(侵權(quán)作品)的實(shí)際使用方(包括廣告主、廣告發(fā)布者和經(jīng)營(yíng)者)任一方主張侵權(quán)責(zé)任或要求其承擔(dān)連帶責(zé)任;而作為平臺(tái)類互聯(lián)網(wǎng)廣告發(fā)布人，則可以根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》及《信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)保護(hù)條例》之規(guī)定的“避風(fēng)港”原則行使抗辯權(quán)(例如“(2019)杭濱知初字第20號(hào));廣告主則可以通過披露廣告制作合同內(nèi)容等形式抗辯實(shí)際侵權(quán)人為廣告經(jīng)營(yíng)者。

流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法解讀篇四

貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

第三十條

個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。

第三十一條

采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第三十二條

貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

第三十三條

有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

(一)借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的;

(二)借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的`;

(三)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的;

(四)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第三十四條

采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。

流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法解讀篇五

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條

中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱貸款人)經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。

第三條

本辦法所稱個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。

第四條

個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。

第五條

貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。

第六條

貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

第七條

個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。

貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第八條

個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。

第九條

貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第十條

流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法解讀篇六

《辦法》不針對(duì)具體個(gè)貸業(yè)務(wù)品種的申請(qǐng)?jiān)O(shè)置額外條件，而重在對(duì)貸款全過程的監(jiān)測(cè)和管理，沒有抬高個(gè)人獲得貸款的門檻，因此不會(huì)對(duì)獲得授信產(chǎn)生影響。在貸款用途方面，強(qiáng)調(diào)不得發(fā)放無指定用途的貸款，明確實(shí)行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金進(jìn)行管理和控制，實(shí)際上，目前(20xx年)的房貸、車貸等個(gè)人大宗消費(fèi)品貸款在實(shí)踐中已經(jīng)按照此法支付。

同時(shí)，《辦法》充分考慮了我國(guó)個(gè)人融資交易實(shí)際情況，各商業(yè)銀行可按照相關(guān)政策要求，實(shí)行個(gè)性化管理，制定具體的管理細(xì)則和操作流程。因此，不僅不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的合理增長(zhǎng)產(chǎn)生抑制作用，而且由于《辦法》對(duì)個(gè)人貸款支付方式的安排更加有利于個(gè)人貸款的安全使用，反而會(huì)增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進(jìn)和保障作用。

《辦法》對(duì)個(gè)人貸款實(shí)行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，就是“實(shí)貸實(shí)付”。此舉能夠有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)可以防止“頂冒名”等違規(guī)損害借款人利益情況的出現(xiàn)，切實(shí)保護(hù)借款人合法權(quán)益。考慮到個(gè)人貸款中借款人交易對(duì)象的復(fù)雜性，對(duì)難以事先確定具體交易對(duì)象且額度不超過30萬元的，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，這會(huì)增加業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)及人力成本，但由于減少了貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)，將確保信貸質(zhì)量，綜合效益也將得到提高。

國(guó)際個(gè)人貸款業(yè)務(wù)慣例和我國(guó)銀行長(zhǎng)期實(shí)踐表明，面談制度可以有效鑒別個(gè)人客戶身份，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，有效防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，《辦法》進(jìn)一步強(qiáng)化貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實(shí)性，把握借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)，嚴(yán)防虛假按揭業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個(gè)人貸款，可暫不執(zhí)行該《辦法》;信用卡透支不適用該《辦法》。

銀監(jiān)會(huì)將給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)3個(gè)月的準(zhǔn)備期，督促其按照《辦法》的相關(guān)要求，制定或修改各自的管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好實(shí)施準(zhǔn)備工作。

《辦法》規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個(gè)人貸款，可暫不執(zhí)行本辦法;信用卡透支不適用本辦法。

銀監(jiān)會(huì)將督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照《辦法》的相關(guān)要求，制定或修改各自的管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好實(shí)施準(zhǔn)備工作。

《辦法》實(shí)施后，銀監(jiān)會(huì)將跟蹤銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)《辦法》的執(zhí)行情況，針對(duì)出現(xiàn)的問題及時(shí)采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，切實(shí)提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸管理水平。

下面是辦法全文

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱貸款人)經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。

第四條 個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。

第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。

第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

第七條 個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。

貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第八條 個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。

第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第十一條 個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：

(二)貸款用途明確合法;

(三)貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理;

(四)借款人具備還款意愿和還款能力;

(五)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;

(六)貸款人要求的其他條件。

第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

第十三條 貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見。

第十四條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

(一)借款人基本情況;

(二)借款人收入情況;

(三)借款用途;

(四)借款人還款來源、還款能力及還款方式;

(五)保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。

第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

第十六條 貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。

貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

第十七條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

第十八條 貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。 第十九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。

第二十條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

第二十一條 對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)告知借款人。

第二十三條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面

借款合同

第二十四條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。

借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。

第二十五條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。

借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。

第二十六條 貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。

按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。

以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

第二十七條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。

第二十八條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。

第二十九條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

第三十條 個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。

第三十一條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第三十二條 貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

(一)借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的;

(二)借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;

(三)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的;

(四)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。

第三十五條 個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。

第三十六條 貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。

第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。

第三十八條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。

第三十九條 經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。

一年以內(nèi)(含)的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限;一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。

第四十條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。

(一)貸款調(diào)查、審查未盡職的;

(二)未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的;

(三)借款合同采用格式條款未公示的;

(四)違反本辦法第二十七條規(guī)定的;

(五)支付管理不符合本辦法要求的。

(一)發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的;

(二)簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的;

(三)違反本辦法第七條規(guī)定的;

(四)將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的;

(五)超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的;

(六)授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的;

(八)嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的。

第四十三條 以存單、國(guó)債或者中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國(guó)家有專門政策規(guī)定的特殊類個(gè)人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。

信用卡透支，不適用本辦法。

第四十四條 個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。

第四十五條 貸款人應(yīng)依照本辦法制定個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程。

第四十六條 本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第四十七條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法解讀篇七

第二十條 前條所指支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：

(一)貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn);

(二)支付方式變更及觸發(fā)變更條件;

(三)貸款資金支付的限制、禁止行為;

(四)借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金使用記錄和資料。

第二十一條 貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項(xiàng)：

(一)向貸款人提供真實(shí)、完整、有效的材料;

(二)配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查;

(四)貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款;

(五)發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款人。

(一)未按約定用途使用貸款的;

(二)未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的;

(三)未遵守承諾事項(xiàng)的;

(四)突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的;

(五)發(fā)生重大交叉違約事件的;

(六)違反借款合同約定的其他情形的。