人的記憶力會(huì)隨著歲月的流逝而衰退，寫作可以彌補(bǔ)記憶的不足，將曾經(jīng)的人生經(jīng)歷和感悟記錄下來，也便于保存一份美好的回憶。相信許多人會(huì)覺得范文很難寫？這里我整理了一些優(yōu)秀的范文，希望對(duì)大家有所幫助，下面我們就來了解一下吧。
銀行從業(yè)資格中級(jí)個(gè)人貸款真題篇一
個(gè)人貸款，是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用住房和城鎮(zhèn)居民修、建自用住房(不含外銷房)的貸款。接下來小編為大家編輯整理了2017年銀行從業(yè)資格證《個(gè)人貸款》檢測(cè)題，想了解更多相關(guān)內(nèi)容請(qǐng)關(guān)注應(yīng)屆畢業(yè)生考試網(wǎng)!
1.市場(chǎng)環(huán)境分析的swot方法包括()。
a.優(yōu)勢(shì)
b.劣勢(shì)
c.機(jī)遇
d.威脅
e.成果
2.關(guān)于個(gè)人抵押授信貸款的受理和調(diào)查，下列說法正確的有()。
a.由經(jīng)辦人員填寫“個(gè)人抵押貸款申請(qǐng)表”
b.借款人應(yīng)提供本人名下的個(gè)人活期存款賬戶作為貸款收款賬戶
c.借款人可提供配偶名下的個(gè)人活期存款賬戶作為貸款收款賬戶
d.由借款人對(duì)質(zhì)物進(jìn)行質(zhì)權(quán)設(shè)定
3.銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商確立合作意向后，還需要加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商和合作項(xiàng)目的管理。可采取的措施包括()。
a.了解借款人的人住情況及對(duì)住房的使用情況
b.了解開發(fā)商的經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況是否正常，擔(dān)保責(zé)任的履行能力能否保證
c.及時(shí)了解開發(fā)商的工程進(jìn)度，防止“爛尾”工程
d.借款人發(fā)生違約行為后應(yīng)及時(shí)對(duì)抵押物進(jìn)行處理
e.密切注意和掌握房地產(chǎn)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)
4.從銀行的利益出發(fā)，應(yīng)當(dāng)審查每筆個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的()。
a.完整性
b.合規(guī)性
c.可行性
d.有效性
e.經(jīng)濟(jì)性
5.在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，貸前調(diào)查人在對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行調(diào)查時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查的內(nèi)容包括()。
a.材料一致性
b.借款申請(qǐng)人身份證明
c.申請(qǐng)人的信用情況
d.首付款證明
e.購(gòu)房合同或協(xié)議
6.對(duì)個(gè)人住房貸款合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析的要點(diǎn)包括()。
a.合作機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成果及償債能力
b.合作機(jī)構(gòu)的業(yè)界聲譽(yù)
c.合作機(jī)構(gòu)的歷史信用記錄
d.合作機(jī)構(gòu)的管理規(guī)范程度
e.合作機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)層素質(zhì)
7.在個(gè)人住房貸款的業(yè)務(wù)中，個(gè)人住房貸款合同有效性風(fēng)險(xiǎn)包括()。
a.未簽訂合同
b.合同格式條款無效
c.未履行法定提示義務(wù)
d.還款意愿下降
e.格式條款與非格式條款不一致
8.銀行營(yíng)銷組織中，支行具有的職責(zé)有()。
a.細(xì)化營(yíng)銷方案
b.客戶風(fēng)險(xiǎn)的具體管理
c.實(shí)施對(duì)營(yíng)銷人員的管理
d.建立營(yíng)銷隊(duì)伍
e.客戶開發(fā)與維護(hù)。直接進(jìn)行業(yè)務(wù)談判
9.商業(yè)銀行可以通過不同的策略來達(dá)到營(yíng)銷目的，其中單一策略的'特點(diǎn)有()。
a.目標(biāo)大、針對(duì)性不強(qiáng)、效果差
b.針對(duì)性強(qiáng)，適宜少數(shù)尖端客戶
c.營(yíng)銷渠道狹窄，營(yíng)銷成本高
d.增加大額交易的客戶
e.瞄準(zhǔn)特定細(xì)分市場(chǎng)。針對(duì)特定地理區(qū)域
10.個(gè)人抵押貸款中，經(jīng)辦人員接到客戶提出的抵押貸款申請(qǐng)后，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的()進(jìn)行調(diào)查。
a.合理性
b.有效性
c.合法性
d.真實(shí)性
e.正確性
11.銀行在進(jìn)行營(yíng)銷決策前首先對(duì)()進(jìn)行調(diào)查分析。
a.客戶需求
b.競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手實(shí)力
c.金融市場(chǎng)變化趨勢(shì)
d.經(jīng)濟(jì)周期
e.國(guó)際市場(chǎng)變化
12.個(gè)人住房貸款包括()。
a.自營(yíng)性個(gè)人住房貸款
b.公積金個(gè)人住房貸款
c.集資住房貸款
d.個(gè)人住房組合貸款
e.房屋裝修貸款
13.銀行在挑選房地產(chǎn)開發(fā)商和房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為個(gè)人住房貸款合作單位時(shí).主要審查()。
a.經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)構(gòu)核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照
b.稅務(wù)登記證明
c.會(huì)計(jì)報(bào)表
d.開發(fā)商的法人代表及其配偶的個(gè)人信用程度
e.企業(yè)資信等級(jí)
14.個(gè)人教育貸款的業(yè)務(wù)特征包括()。
a.具有社會(huì)公益性
b.政策參與程度較高
c.多為信用類貸款
d.風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)較低
e.風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)較高
15.國(guó)家助學(xué)貸款的審批內(nèi)容包括()。
a.對(duì)貸款申請(qǐng)審批表和貧困證明等內(nèi)容進(jìn)行核對(duì)
b.審查每個(gè)申請(qǐng)學(xué)生每學(xué)年貸款金額是否超過6000元
d.貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對(duì)借款人資信評(píng)價(jià)、貸款建議是否準(zhǔn)確、合理
e.主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效
16.下列關(guān)于商業(yè)助學(xué)貸款發(fā)放具體流程的說法正確的有()。
a.出賬前審核
b.開戶放款
17.個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款所指的耐用品通常是指價(jià)值較大、使用壽命相對(duì)較長(zhǎng)的家用商品，包括()等。
a.汽車
b.房屋
c.電腦
d.家具
e.健身器材
18.個(gè)人貸款的特征包括()。
a.品種多
b.用途廣
c.貸款便利
d.還款方式靈活
e.風(fēng)險(xiǎn)小
19.合同復(fù)核人員負(fù)責(zé)根據(jù)審批意見復(fù)核合同文本及附件的完整性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性，內(nèi)容包括()。
a.內(nèi)容是否與審批意見一致
b.合同條款填寫是否齊全、準(zhǔn)確
c.主從合同及附件是否齊全
d.文本書寫是否規(guī)范
20.以下關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的說法，正確的有()。
a.貸款額度為每人每學(xué)年最高不超過5000元
b.首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后1年
c.擔(dān)保方式采用的是個(gè)人信用擔(dān)保的方式
d.學(xué)生在校期間的貸款利息全都由財(cái)政補(bǔ)貼
e.還款方法包括等額本金還款法和等額本息還款法
銀行從業(yè)資格中級(jí)個(gè)人貸款真題篇二
1.銀行從業(yè)人員可以對(duì)外披露的信息是()。
a.該機(jī)構(gòu)的客戶資料
b.該機(jī)構(gòu)公開披露的過去一年財(cái)務(wù)報(bào)表
c.該機(jī)構(gòu)尚未公布的下一年具體經(jīng)營(yíng)規(guī)劃
d.該機(jī)構(gòu)的客戶交易信息
2.銀行業(yè)從業(yè)人員的下列行為中，不符合“熟知業(yè)務(wù)”有關(guān)規(guī)定的是()。
a.熟知業(yè)務(wù)處理流程
b.不斷提高業(yè)務(wù)知識(shí)水平
c.熟知向客戶推薦的金融產(chǎn)品
d.不了解風(fēng)險(xiǎn)控制框架
3.經(jīng)濟(jì)處于收縮階段時(shí)，個(gè)人和家庭可考慮購(gòu)買()行業(yè)的資產(chǎn)。
a.汽車 b.家電 c.房地產(chǎn) d.電力
4.在買方市場(chǎng)條件下，市場(chǎng)營(yíng)銷應(yīng)當(dāng)以()為中心。
a.企業(yè)自身
b.產(chǎn)品
c.公共利益
d.消費(fèi)者
5.下列關(guān)于債券違約風(fēng)險(xiǎn)的說法，錯(cuò)誤的是()。
c.不同發(fā)行者發(fā)行的債券違約風(fēng)險(xiǎn)不同
d.一般來說，國(guó)債的違約風(fēng)險(xiǎn)高于公司債券
6.商業(yè)銀行在外部營(yíng)銷人員的考核 獎(jiǎng)勵(lì)制度建設(shè)方面，不應(yīng)當(dāng)()。
a.以推介業(yè)績(jī)?yōu)槲ㄒ恢笜?biāo)
b.設(shè)置合規(guī)性指標(biāo)
c.設(shè)置客戶滿意度指標(biāo)
d.公布獎(jiǎng)勵(lì)情況
7.()主要是為客戶報(bào)批項(xiàng)目可行性研究報(bào)告時(shí)，向國(guó)家有關(guān)部門表明銀行同意貸款支持項(xiàng)目建設(shè)的文件。
a.客戶授信額度
b.開立信貸證明
c.項(xiàng)目貸款承諾
d.備用信用證
8.假定張先生當(dāng)前投資某項(xiàng)目，期限為3年，第一年年初投資100000元，第二年年初又追加投資50000元，年收益率為10%，那么他在3年內(nèi)每年末至少收回()元才是盈利的。
a.58489.43
b.43333.28
c.33339.10
d.24386.89
9.下列關(guān)于可贖回債券的說法，錯(cuò)誤的是()。
a.可贖回債券的贖回權(quán)實(shí)際上是投資者出售給發(fā)行人的一個(gè)期權(quán)
c.通常可贖回債券的發(fā)行人在市場(chǎng)利率上升時(shí)行使贖回權(quán)
d.債券的可贖回條款降低了債券的內(nèi)在價(jià)值和投資者的實(shí)際收益率
10.貨幣市場(chǎng)工具往往被當(dāng)做()的替代品。
1.b【解析】公開披露的過去一年財(cái)務(wù)報(bào)表是公開信息，可以對(duì)外披露，故選b。
2.d【解析】《中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》中“熟知業(yè)務(wù)”準(zhǔn)則要求：銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)知識(shí)水平，熟知向客戶推薦的金融產(chǎn)品的特性 收益 風(fēng)險(xiǎn) 法律關(guān)系 業(yè)務(wù)處理流程及風(fēng)險(xiǎn)控制框架。故選d。
3.d【解析】在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，處于收縮階段時(shí)，個(gè)人和家庭應(yīng)考慮買入對(duì)周期波動(dòng)不敏感的行業(yè)的資產(chǎn)，以規(guī)避經(jīng)濟(jì)波動(dòng)帶來的損失。房地產(chǎn) 建材 汽車 家電 商貿(mào)等行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期很敏感，而電力 公用事業(yè)等行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的反應(yīng)就小得多。因此，個(gè)人和家庭可考慮購(gòu)買電力行業(yè)的資產(chǎn)。故選d。
4.d【解析】市場(chǎng)營(yíng)銷概念體現(xiàn)了買方市場(chǎng)條件下以消費(fèi)者為中心的營(yíng)銷觀念，故選d。
5.d【解析】一般來說，國(guó)債的違約風(fēng)險(xiǎn)最低，公司債券的違約風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，故選d。
6.a【解析】銀行在外部營(yíng)銷人員的考核 獎(jiǎng)勵(lì)制度建設(shè)方面，不應(yīng)以推介業(yè)績(jī)?yōu)槲ㄒ恢笜?biāo)，還應(yīng)設(shè)置合規(guī)性和客戶滿意度等指標(biāo)，故選a。
7.c【解析】考查項(xiàng)目貸款承諾的定義。項(xiàng)目貸款承諾是貸款承諾業(yè)務(wù)的一種。故選c。
8.a【解析】依題得，每年至少要收回：[100000+50000÷(1+10%)]×10%÷[1-1÷(1+10%)3]=58489.43元。故選a。
9.c【解析】當(dāng)市場(chǎng)利率下降時(shí)(而非市場(chǎng)利率上升)，由于債券的價(jià)格上升，通常可贖回債券的發(fā)行人會(huì)按照事先約定的贖回價(jià)格行使贖回權(quán)，故選c。
10.d【解析】貨幣市場(chǎng)工具可以隨時(shí)在市場(chǎng)上出售 變現(xiàn)，從這個(gè)意義上說，它們常常作為機(jī)構(gòu)和企業(yè)的流動(dòng)性二級(jí)準(zhǔn)備，故稱之為準(zhǔn)貨幣，即現(xiàn)金的替代品。故選d。
銀行資格從業(yè)考試真題和答案
會(huì)計(jì)從業(yè)資格會(huì)計(jì)基礎(chǔ)真題及答案,會(huì)計(jì)基礎(chǔ)真題
會(huì)計(jì)從業(yè)考試真題及答案
證券從業(yè)真題及答案
銀行從業(yè)資格中級(jí)個(gè)人貸款真題篇三
個(gè)人貸款，又稱零售貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已成為一項(xiàng)重要的貸款業(yè)務(wù)。接下來小編為大家精心準(zhǔn)備了2017銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》要點(diǎn)，想了解更多相關(guān)內(nèi)容請(qǐng)密切留意我們應(yīng)屆畢業(yè)生考試網(wǎng)!
個(gè)人貸款客戶定位主要包括合作單位定位和貸款客戶定位兩部分內(nèi)容。
一、合作單位定位
1.個(gè)人住房貸款合作單位定位
(1)一手個(gè)人住房貸款合作單位采集者退散
對(duì)于一手個(gè)人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)開發(fā)商。
目前，商業(yè)性個(gè)人一手住房貸款中較為普遍的貸款營(yíng)銷方式是銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商合作的方式。
(2)二手個(gè)人住房貸款合作單位
對(duì)于二手個(gè)人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司，兩者之間其實(shí)是貸款產(chǎn)品的代理人與被代理人的關(guān)系。
(3)合作單位準(zhǔn)入
2.其他個(gè)人貸款合作單位定位
(1)其他個(gè)人貸款合作單位
(2)其他個(gè)人貸款合作單位準(zhǔn)入
二、貸款客戶定位
客戶定位，是商業(yè)銀行對(duì)服務(wù)對(duì)象的選擇，也就是商業(yè)銀行根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)來選擇客戶，滿足客戶需求，使客戶成為自己忠實(shí)伙伴的過程。
銀行營(yíng)銷渠道是指提供銀行服務(wù)和方便客戶使用銀行服務(wù)的各種手段，即銀行產(chǎn)品和服務(wù)從銀行流傳到客戶手中所經(jīng)過的流通途徑，有合作單位營(yíng)銷、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷和網(wǎng)上銀行營(yíng)銷三種。
一、合作單位營(yíng)銷
1.個(gè)人住房貸款合作單位營(yíng)銷
(2)二手個(gè)人住房貸款合作單位營(yíng)銷本文來源:考試大網(wǎng)
2.其他個(gè)人貸款合作單位營(yíng)銷
二、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷
網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)是銀行業(yè)務(wù)人員面對(duì)面向客戶銷售產(chǎn)品的場(chǎng)所，也是銀行想象的載體，迄今為止，網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷仍然是銀行最重要的營(yíng)銷渠道。
1.網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道分類
(1)全方位網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道
(2)專業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道
(3)高端化網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道
(4)零售型網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道
2.“直客式”個(gè)人貸款營(yíng)銷模式
所謂“直客式”個(gè)人貸款，就是利用銀行網(wǎng)點(diǎn)和理財(cái)中心作為銷售和服務(wù)的主渠道，銀行客戶經(jīng)理按照“了解你的客戶，做熟悉客戶”的原則，直接營(yíng)銷客戶，受理客戶貸款需求。
三、網(wǎng)上銀行營(yíng)銷
1.網(wǎng)上銀行的特征
①電子虛擬服務(wù)方式
②運(yùn)行環(huán)境開放
③模糊的業(yè)務(wù)時(shí)空界限
④業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)處理，服務(wù)效率高
⑤設(shè)立成本低，降低了銀行成本
⑥嚴(yán)密的安全系統(tǒng)，保證交易安全
2.網(wǎng)上銀行的功能
(1)信息服務(wù)功能
(2)展示與查詢功能
(3)綜合業(yè)務(wù)功能
3.網(wǎng)上銀行營(yíng)銷途徑來源：考試大的美女編輯們
(1)建立形象統(tǒng)一、功能齊全的商業(yè)銀行網(wǎng)站
(2)利用搜索引擎擴(kuò)大銀行網(wǎng)站的知名度
(3)利用網(wǎng)絡(luò)廣告開展銀行形象、產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳
(4)利用信息發(fā)布和信息收集手段增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)
(5)利用交互鏈接和廣告互換增加銀行網(wǎng)站的訪問量
一、營(yíng)銷人員
(一)銀行營(yíng)銷人員分類
1.客戶經(jīng)理是銀行營(yíng)銷人員的主力：高級(jí)、一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)和見習(xí)
(二)銀行營(yíng)銷人員能力要求
1.品質(zhì)：誠(chéng)信、自信心
2.技能：銷售、觀察分析、應(yīng)變能力
3.知識(shí)：企業(yè)知識(shí)、產(chǎn)品知識(shí)
(三)銀行營(yíng)銷人員訓(xùn)練
3.經(jīng)常組織減壓訓(xùn)練
二、營(yíng)銷機(jī)構(gòu)
(一)銀行營(yíng)銷組織職責(zé)
1.不同級(jí)別的銀行承擔(dān)著不同的營(yíng)銷職責(zé)考試大論壇
總行：主要職責(zé)是管理：制定營(yíng)銷戰(zhàn)略;進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分;制定營(yíng)銷制度;牽頭營(yíng)銷;客戶管理系統(tǒng)、客戶服務(wù)和產(chǎn)品開發(fā);推動(dòng)全行營(yíng)銷;建立對(duì)外門戶網(wǎng)站;建立海內(nèi)外營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，與海內(nèi)外同行建立合作關(guān)系。
分行：主要職責(zé)是區(qū)域市場(chǎng)的管理：上傳下達(dá);研究、細(xì)化營(yíng)銷方案;協(xié)調(diào)、推動(dòng)營(yíng)銷;實(shí)施對(duì)營(yíng)銷人員的`管理;細(xì)化總部出臺(tái)的營(yíng)銷制度;收集和發(fā)布本區(qū)域的營(yíng)銷信息;負(fù)責(zé)本區(qū)域的重要行業(yè)、關(guān)鍵客戶的業(yè)務(wù);本區(qū)域的廣告策劃和宣傳;分銷渠道建設(shè);處理公共關(guān)系;與當(dāng)?shù)匦袠I(yè)合作。
支行：主要負(fù)責(zé)實(shí)施具體營(yíng)銷：客戶開發(fā)與維護(hù)，直接進(jìn)行業(yè)務(wù)談判;實(shí)現(xiàn)交易，為客戶提供服務(wù);收集和反饋客戶信息，處理客戶異議;進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，了解市場(chǎng)環(huán)境，為銀行進(jìn)行營(yíng)銷活動(dòng)做好準(zhǔn)備工作;客戶風(fēng)險(xiǎn)的具體管理;建立營(yíng)銷隊(duì)伍。
2.銀行營(yíng)銷組織模式選擇：
(1)職能型營(yíng)銷組織
(2)產(chǎn)品型營(yíng)銷組織
(3)市場(chǎng)型營(yíng)銷組織本文來源:考試大網(wǎng)
(4)區(qū)域型營(yíng)銷組織
三、營(yíng)銷管理
(一)銀行營(yíng)銷管理的概念
1.管理是在特定環(huán)境下，為實(shí)現(xiàn)組織目標(biāo)而對(duì)組織資源進(jìn)行計(jì)劃、組織、領(lǐng)導(dǎo)與控制的系統(tǒng)過程。
2.銀行營(yíng)銷管理是為創(chuàng)造達(dá)到個(gè)人和機(jī)構(gòu)目標(biāo)的交換而規(guī)劃和實(shí)施的理念、產(chǎn)品、服務(wù)構(gòu)想、定價(jià)和促銷的過程。
(二)銀行營(yíng)銷管理的框架來源：考試大
1.銀行營(yíng)銷管理框架圖2.銀行營(yíng)銷管理主要活動(dòng)
銀行從業(yè)資格中級(jí)個(gè)人貸款真題篇四
個(gè)人貸款，是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用住房和城鎮(zhèn)居民修、建自用住房(不含外銷房)的貸款。接下來小編為大家精心準(zhǔn)備了2017銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》精選試題，想了解更多相關(guān)內(nèi)容請(qǐng)關(guān)注應(yīng)屆畢業(yè)生考試網(wǎng)!
1[單選題] 個(gè)人征信查詢系統(tǒng)中，()能反映個(gè)人的工作穩(wěn)定程度、從業(yè)情況、職業(yè)、相關(guān)的工作能力和資格以及一定的社會(huì)地位，能夠從一定程度上反映個(gè)人的資信情況和還款能力。
a.信用匯總信息
b.信用明細(xì)信息
c.個(gè)人身份信息
d.個(gè)人職業(yè)信息
參考答案：d
參考解析：個(gè)人征信查詢系統(tǒng)中，個(gè)人職業(yè)信息能反映個(gè)人的工作穩(wěn)定程度、從業(yè)情況、職業(yè)、相關(guān)的工作能力和資格以及一定的社會(huì)地位，能夠從一定程度上反映個(gè)人的資信情況和還款能力。去vip題庫(kù)查看答案解析記憶難度：容易(0)一般(0)難(0)筆 記：記筆記聽課程查看網(wǎng)友筆記 (0)
2[單選題] 個(gè)人住房貸款的期限最長(zhǎng)可達(dá)()年。
a.10
b.20
c.30
d.50
參考答案：c
參考解析：本題考查個(gè)人住房貸款的期限，最長(zhǎng)可達(dá)30年。
3[單選題] 下列個(gè)人貸款不可能采取借款人自主支付方式的是()。
a.借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的
b.貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的
c.貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過一百萬元人民幣的
d.借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的
參考答案：c
參考解析：本題考查個(gè)人貸款可以采取借款人自主支付方式的情形。選項(xiàng)a、b、d經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。
4[單選題] 銀行在辦理個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)時(shí)，可采取的信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施不包括()。
a.詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力
b.將貸前調(diào)查工作全權(quán)委托給保險(xiǎn)公司和汽車經(jīng)銷商進(jìn)行
c.科學(xué)合理地確定客戶還款方式
d.嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性
參考答案：b
參考解析：本題考查個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)中信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施，主要有三點(diǎn)，即選項(xiàng)a、c、d。
5[單選題] 借款人無法按照計(jì)劃償還個(gè)人汽車貸款時(shí)，需提前()天提出展期申請(qǐng)。
a.25
b.30
c.60
d.90
參考答案：b
參考解析：本題考查個(gè)人汽車貸款期限的延展期。借款人無法按照計(jì)劃償還個(gè)人汽車貸款時(shí)，需提前30天提出展期申請(qǐng)。
6[單選題] 對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的，貸款額度不超過()。
a.50%
b.55%
c.60%
d.65%
參考答案：b
參考解析：對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的，貸款額度不超過55%。
7[單選題] 貸款發(fā)放條件落實(shí)后，()應(yīng)填寫或打印相關(guān)文件，交信貸主管審核簽字后，送交()作為開立貸款賬戶的依據(jù)。
a.貸款發(fā)放崗位人員;審計(jì)部門
b.貸款審核人員;審計(jì)部門
c.貸款審核人員;會(huì)計(jì)部門
d.貸款發(fā)放崗位人員;會(huì)計(jì)部門
參考答案：d
參考解析：貸款發(fā)放前，貸款發(fā)放人應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件，貸款發(fā)放條件落實(shí)后，貸款發(fā)放崗位人員應(yīng)填寫或打印相關(guān)文件，交信貸主管審核簽字后，送會(huì)計(jì)部門作為開立貸款賬戶的依據(jù)。去vip題庫(kù)查看答案解析記憶難度：容易(0)一般(0)難(0)筆 記：記筆記聽課程查看網(wǎng)友筆記 (0)
8[單選題] 個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)中，在對(duì)借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途進(jìn)行調(diào)查時(shí)，下列做法錯(cuò)誤的`是()。
c.直接查詢申請(qǐng)人銀行賬戶的存款情況，以了解其真實(shí)收入
d.調(diào)查借款人職業(yè)和收入的穩(wěn)定程度
參考答案：c
參考解析：本題考查個(gè)人汽車貸款貸前調(diào)查的內(nèi)容。未經(jīng)法律許可，任何人不得隨意查詢他人的銀行存款賬戶。
9[單選題] 就潛在損失的程度而言，()是首要的銀行風(fēng)險(xiǎn)。
a.操作風(fēng)險(xiǎn)
b.信用風(fēng)險(xiǎn)
c.法律風(fēng)險(xiǎn)
d.合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)
參考答案：b
參考解析：就潛在損失的程度而言，信用風(fēng)險(xiǎn)是首要的銀行風(fēng)險(xiǎn)。
10[單選題] ()通過分析客戶使用信用卡的歷史數(shù)據(jù)，建立模型對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)分，并計(jì)算出客戶的影子額度。
a.信用卡行為評(píng)分卡
b.個(gè)貸行為評(píng)分
c.賬戶使用額度
d.信用卡額度調(diào)整
參考答案：a
參考解析：信用卡行為評(píng)分卡通過分析客戶使用信用卡的歷史數(shù)據(jù)，建立模型對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)分，并計(jì)算出客戶的影子額度。
11[單選題] 以下各項(xiàng)不屬于《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》內(nèi)容的是()。
a.規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則
b.規(guī)定了個(gè)人信用信息客觀性原則
c.規(guī)定了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集個(gè)人信用信息的范圍和方式
d.規(guī)定了授權(quán)查詢、限定使用、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施
參考答案：d
參考解析：《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》主要內(nèi)容包括：①個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展;②規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則;③規(guī)定了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集個(gè)人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫(kù)的使用用途、個(gè)人獲取信用報(bào)告的途徑和異議處理方式;④規(guī)定了個(gè)人信用信息客觀性原則。
12[單選題] 在商用房貸款業(yè)務(wù)中，為了防控合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行可采取的措施不包括()。
a.加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商及合作項(xiàng)目的審查
b.加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理
c.選擇盡可能多的合作機(jī)構(gòu)
d.業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)
參考答案：c
參考解析：在商用房貸款業(yè)務(wù)中，為了防控合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行可采取的措施包括：①加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商及合作項(xiàng)目的審查;②加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理;③業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。選擇合作機(jī)構(gòu)的多少與防控合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)并無必然關(guān)系，合作機(jī)構(gòu)過多還會(huì)加大銀行防控風(fēng)險(xiǎn)的難度。
13[單選題] 銀行應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)，區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)而設(shè)計(jì)自身的形象，并力圖通過這種形象獲取大眾的注意力。這種市場(chǎng)定位策略屬于()。
a.產(chǎn)品定位策略
b.形象定位策略
c.客戶定位策略
d.聯(lián)盟定位策略
參考答案：b
參考解析：本題考查銀行市場(chǎng)定位策略中的形象定位策略。
14[單選題] 在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，由于事前的信息不對(duì)稱，使得銀行將一些優(yōu)質(zhì)客戶拒之門外的現(xiàn)象稱為()。
a.逆向選擇
b.道德風(fēng)險(xiǎn)
c.信用風(fēng)險(xiǎn)
d.操作風(fēng)險(xiǎn)
參考答案：a
參考解析：本題考查逆向選擇的概念。題干所述現(xiàn)象即為逆向選擇。
15[單選題] 下列市場(chǎng)細(xì)分行為中，違反可衡量性原則的是()。
a.依據(jù)消費(fèi)者依賴心理細(xì)分市場(chǎng)
b.依據(jù)消費(fèi)者文化細(xì)分信貸市場(chǎng)
c.依據(jù)消費(fèi)者收入細(xì)分信貸市場(chǎng)
d.依據(jù)消費(fèi)者的職業(yè)細(xì)分市場(chǎng)
參考答案：a
參考解析：本題考查市場(chǎng)細(xì)分的可衡量性原則。可衡量性是指銀行所選擇的細(xì)分變量必須是能用一定指標(biāo)或方法度量的，各考核指標(biāo)可以量化。文化、收入和職業(yè)均能用客觀的標(biāo)準(zhǔn)度量。唯有消費(fèi)者依賴心理，屬于消費(fèi)者的主觀感受，無法用客觀的標(biāo)準(zhǔn)衡量或量化，實(shí)踐中很難測(cè)量有多少具有依賴心理的消費(fèi)者，因而以其為依據(jù)會(huì)違反可衡量性原則，導(dǎo)致無法正確識(shí)別、描述細(xì)分市場(chǎng)。
16[單選題] 個(gè)人貸款調(diào)查應(yīng)以()方式為主。
a.電話查詢
b.間接查詢
c.信息查詢
d.實(shí)地查詢
參考答案：d
參考解析：借款人提出貸款申請(qǐng)后，銀行要嚴(yán)格審查申請(qǐng)內(nèi)容及其證明材料，履行盡職調(diào)查職責(zé)，逐一核實(shí)，正確判斷借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。銀行要嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談、面簽、居訪制度;通過電子銀行渠道發(fā)放抵押貸款的，貸款人應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。貸款調(diào)查可以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等多種途徑。
17[單選題] 對(duì)于貸款購(gòu)買第二套住房的家庭，貸款利率不低于基準(zhǔn)利率的()倍。
a.1
b.1.1
c.1.3
d.1.5
參考答案：b
參考解析：對(duì)于貸款購(gòu)買第二套住房的家庭，貸款利率不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍。
18[單選題] 目前，個(gè)人征信系統(tǒng)的信息來源主要是()。
a.會(huì)計(jì)事務(wù)所
b.商業(yè)銀行
c.司法部門
d.個(gè)人
參考答案：b
參考解析：目前，個(gè)人征信系統(tǒng)的信息來源主要是商業(yè)銀行。
19[單選題] 商業(yè)銀行應(yīng)在收到征信服務(wù)中心的復(fù)核通知之日起()個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)。
a.3
b.5
c.10
d.15
參考答案：b
參考解析：當(dāng)征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報(bào)送的信息可疑時(shí)，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時(shí)向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)。
20[單選題] 下列不屬于商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容的是()。
a.借款人還款能力發(fā)生變化
b.商用房出租情況發(fā)生變化
c.保證人還款能力發(fā)生變化
d.貸款人資金狀況發(fā)生變化
參考答案：d
參考解析：貸款人資金狀況發(fā)生變化不屬于商用房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，而屬于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
銀行從業(yè)資格中級(jí)個(gè)人貸款真題篇五
1.關(guān)于對(duì)上市客戶法人治理結(jié)構(gòu)的分析，下列說法中正確的是( )。
d.對(duì)信息披露，主要應(yīng)關(guān)注披露形式是否達(dá)到要求
2.下列不屬于企業(yè)收款條件的是( )。[2009年6月真題]
a.預(yù)收賬款 b.現(xiàn)貨交易 c.賒銷 d.賒購(gòu)
3.下列關(guān)于財(cái)務(wù)報(bào)表分析資料的說法，正確的是( )。
b.會(huì)計(jì)報(bào)表指資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表
c.財(cái)務(wù)報(bào)表附注主要說明借款人會(huì)計(jì)處理方法事項(xiàng)
d.財(cái)務(wù)狀況說明書是對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表的補(bǔ)充
4.下列情況中，加大長(zhǎng)期債務(wù)可獲得財(cái)務(wù)杠桿收益，提高企業(yè)權(quán)益資本收益率的是( )。
d.企業(yè)權(quán)益資本收益率長(zhǎng)期債務(wù)成本
a.60 b. 105 c. 150 d. 180
50+70—20—30)/2=35(萬元)，應(yīng)收賬款回收期為：180x35/60=105(天)。
6.某地區(qū)擁有豐富的淡水資源，因而養(yǎng)魚成為該區(qū)域的主業(yè)和農(nóng)民致富的主要渠道。隨著魚產(chǎn)量增加，為解決鄉(xiāng)親們賣魚難的問題，該地區(qū)政府籌資組建起一家股份制成品魚供銷公司，利用企業(yè)做風(fēng)帆引領(lǐng)農(nóng)民闖市場(chǎng)，則該企業(yè)成立的動(dòng)機(jī)為基于( )。
a.人力資源 b.客戶資源 c.產(chǎn)品分32 d.產(chǎn)銷分工
7.關(guān)于生產(chǎn)階段中環(huán)保情況的分析，下列說法正確的是( )。
8.下列關(guān)于企業(yè)銷售渠道的說法，正確的是( )。
a.直接銷售渠道更重要
b.直接銷售渠道的優(yōu)點(diǎn)是貼近市場(chǎng)，缺點(diǎn)是資金投入大
9.下列對(duì)于財(cái)務(wù)分析的理解，正確的為( )。
a.僅以資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、損益表為主要依據(jù)
b.主要目的是對(duì)財(cái)務(wù)的結(jié)果進(jìn)行研究和評(píng)價(jià)
c.分析內(nèi)容主要包括客戶財(cái)務(wù)狀況、盈利能力、償債能力
d.分析的最終目的是預(yù)測(cè)客戶發(fā)展變化趨勢(shì)，為貸款決策提供依據(jù)
10.主要通過流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債的關(guān)系反映借款人到期償還債務(wù)能力的指標(biāo)是( )。
100%;速動(dòng)比率：流動(dòng)資產(chǎn)中的速動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債×100%;現(xiàn)金比率二流動(dòng)資產(chǎn)中的現(xiàn)金類資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債×100%。它們統(tǒng)稱為流動(dòng)比率指標(biāo)。a項(xiàng)屬于盈利比率指標(biāo);bc兩項(xiàng)屬于效率比率指標(biāo)。
11.應(yīng)用存量概念反映借款人財(cái)務(wù)狀況的會(huì)計(jì)報(bào)表為( )。
a.資產(chǎn)負(fù)債表 b.損益表 c.現(xiàn)金流量表 d.財(cái)務(wù)狀況說明書
12.某超市擁有總資產(chǎn)1000萬元、其中現(xiàn)金30萬元，存貨200萬元，固定資產(chǎn)400萬元，應(yīng)收賬款150萬元，該超市的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)( )。
a.與同行業(yè)相當(dāng)，提供貸款b.優(yōu)于同行業(yè)，提供貸款
c.劣于同行業(yè)，拒絕貸款
d.與同行業(yè)比例有較大差異，應(yīng)進(jìn)一步分析差異原因
5%—8%、存貨為50%～60%、固定資產(chǎn)為10%—20%、應(yīng)收賬款為0%—10%;而該超市的現(xiàn)金占總資產(chǎn)比例為3%(30/1000)、存貨為20%(200/1000)、固定資產(chǎn)為40%(400/1000)、應(yīng)收賬款為15%(150/1000)，對(duì)比可見，該超市與行業(yè)比例差異較大，因而應(yīng)進(jìn)一步分析差異原因。
13.下列關(guān)于制造行業(yè)負(fù)債與所有者權(quán)益結(jié)構(gòu)的說法正確的是( )。
a.流動(dòng)負(fù)債占總資產(chǎn)比重明顯高于其他項(xiàng)目
b.長(zhǎng)期負(fù)債占總資產(chǎn)比重高于批發(fā)、零售、服務(wù)行業(yè)
c.長(zhǎng)期負(fù)債占總資產(chǎn)比重低于流動(dòng)負(fù)債、所有者權(quán)益
d.所有者權(quán)益占總資產(chǎn)比重高于服務(wù)業(yè)
30%～40%、40%—55%、50%～60%、40%—50%);長(zhǎng)期負(fù)債占總資產(chǎn)比重與批發(fā)業(yè)、零售業(yè)、資本密集型月賂業(yè)相當(dāng)(分別為15%—25%、15%～20%、10—20%、20%—30%);長(zhǎng)期負(fù)債占總資產(chǎn)比重低于流動(dòng)負(fù)債、所有者權(quán)益(分別為15%—25%、30%—40%、30%—50%);所有者權(quán)益占總資產(chǎn)比重與服務(wù)業(yè)相當(dāng)(分s，j為30%—50%、35%—50%)。
14.損益表分析中，計(jì)算企業(yè)凈利潤(rùn)的步驟應(yīng)為( )。
d.營(yíng)業(yè)利潤(rùn)→利潤(rùn)總額→毛利潤(rùn)→凈利潤(rùn)
15.下列對(duì)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)的理解，正確的是( )。
a.應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率一般以年為計(jì)算基礎(chǔ)，不能按月、季計(jì)算
b.應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率越高，企業(yè)盈利能力越強(qiáng)
c.應(yīng)收賬款回收期是應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)一次平均所需天數(shù)
d.應(yīng)收賬款回收期與應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率同向變動(dòng)
16.下列對(duì)現(xiàn)金流量的理解，正確的為( )。
a.是存量的概念，反應(yīng)一段時(shí)間內(nèi)現(xiàn)金的發(fā)生額
b.主要討論現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物之間的變動(dòng)
17.以下幾個(gè)指標(biāo)，專門針對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的是( )。
a.5cs系統(tǒng) b.5ps系統(tǒng) 系統(tǒng) 系統(tǒng)
19.下列對(duì)信用評(píng)級(jí)分類及應(yīng)用的理解，錯(cuò)誤的是( )。
a.分為外部評(píng)級(jí)和內(nèi)部評(píng)級(jí)
b.外部評(píng)級(jí)主要靠專家分析，內(nèi)部評(píng)級(jí)主要靠商行內(nèi)部分析
c.外部評(píng)級(jí)以定量分析為主，內(nèi)部評(píng)級(jí)以定性分析為主
d.外部評(píng)級(jí)主要適用于大中型企業(yè)
20.損益表分析通常采用( )。
銀行從業(yè)資格中級(jí)個(gè)人貸款真題篇六
導(dǎo)語：個(gè)人貸款，又稱零售貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已成為一項(xiàng)重要的貸款業(yè)務(wù)。下面是百分網(wǎng)小編整理的相關(guān)考試知識(shí)，需要了解的小伙伴們一起來看看吧。
1.品質(zhì)：誠(chéng)信、自信心
2.技能：銷售、觀察分析、應(yīng)變能力
3.知識(shí)：企業(yè)知識(shí)、產(chǎn)品知識(shí)
3.經(jīng)常組織減壓訓(xùn)練
總行：主要職責(zé)是管理：制定營(yíng)銷戰(zhàn)略;進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分;制定營(yíng)銷制度;牽頭營(yíng)銷;客戶管理系統(tǒng)、客戶服務(wù)和產(chǎn)品開發(fā);推動(dòng)全行營(yíng)銷;建立對(duì)外門戶網(wǎng)站;建立海內(nèi)外營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，與海內(nèi)外同行建立合作關(guān)系。
分行：主要職責(zé)是區(qū)域市場(chǎng)的管理：上傳下達(dá);研究、細(xì)化營(yíng)銷方案;協(xié)調(diào)、推動(dòng)營(yíng)銷;實(shí)施對(duì)營(yíng)銷人員的管理;細(xì)化總部出臺(tái)的營(yíng)銷制度;收集和發(fā)布本區(qū)域的營(yíng)銷信息;負(fù)責(zé)本區(qū)域的重要行業(yè)、關(guān)鍵客戶的`業(yè)務(wù);本區(qū)域的廣告策劃和宣傳;分銷渠道建設(shè);處理公共關(guān)系;與當(dāng)?shù)匦袠I(yè)合作。
支行：主要負(fù)責(zé)實(shí)施具體營(yíng)銷：客戶開發(fā)與維護(hù)，直接進(jìn)行業(yè)務(wù)談判;實(shí)現(xiàn)交易，為客戶提供服務(wù);收集和反饋客戶信息，處理客戶異議;進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，了解市場(chǎng)環(huán)境，為銀行進(jìn)行營(yíng)銷活動(dòng)做好準(zhǔn)備工作;客戶風(fēng)險(xiǎn)的具體管理;建立營(yíng)銷隊(duì)伍。
(1)職能型營(yíng)銷組織
(2)產(chǎn)品型營(yíng)銷組織
(3)市場(chǎng)型營(yíng)銷組織
(4)區(qū)域型營(yíng)銷組織
1.管理是在特定環(huán)境下，為實(shí)現(xiàn)組織目標(biāo)而對(duì)組織資源進(jìn)行計(jì)劃、組織、領(lǐng)導(dǎo)與控制的系統(tǒng)過程。
2.銀行營(yíng)銷管理是為創(chuàng)造達(dá)到個(gè)人和機(jī)構(gòu)目標(biāo)的交換而規(guī)劃和實(shí)施的理念、產(chǎn)品、服務(wù)構(gòu)想、定價(jià)和促銷的過程。
1.銀行營(yíng)銷管理框架圖2.銀行營(yíng)銷管理主要活動(dòng)
銀行從業(yè)資格中級(jí)個(gè)人貸款真題篇七
風(fēng)險(xiǎn)管理是指如何在項(xiàng)目或者企業(yè)一個(gè)肯定有風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里把風(fēng)險(xiǎn)可能造成的不良影響減至最低的管理過程。接下來小編為大家精心準(zhǔn)備了銀行從業(yè)資格《個(gè)人貸款》輔導(dǎo)：風(fēng)險(xiǎn)管理，想了解更多相關(guān)內(nèi)容請(qǐng)密切留意我們應(yīng)屆畢業(yè)生考試網(wǎng)!
1.合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容
(1)合作機(jī)構(gòu)分析的要點(diǎn)本文
(2)與房地產(chǎn)開發(fā)商合作關(guān)系的確定及合作管理
①確立合作意向。
②合作后的管理。
(3)與其他社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的合作管理
其他社會(huì)合作機(jī)構(gòu)包括：房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司和律師事務(wù)所等。
2.合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式
(1)房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)
房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為“假個(gè)貸”。
所謂“假個(gè)貸“一般是指借款人并不具有真實(shí)的購(gòu)房目的，采取各種手段套取銀行個(gè)人住房貸款的行為。“假個(gè)貸”的“假”，一是指不具有真實(shí)的購(gòu)房目的;二是指虛構(gòu)購(gòu)房行為使其具有“真實(shí)”的表象;三是指捏造借款人資料或者其他相關(guān)資料等。
“假個(gè)貸”的主要成因包括開發(fā)商利用“個(gè)貸”惡意套取銀行資金進(jìn)行詐騙;開發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款而實(shí)施“假個(gè)貸”;銀行的管理漏洞給“假個(gè)貸”以可乘之機(jī)等。
(2)擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)
在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，由專業(yè)擔(dān)保公司為借款人提供連帶責(zé)任保證的情況比較常見。當(dāng)借款人采用專業(yè)擔(dān)保公司提供的保證擔(dān)保申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)，擔(dān)保公司的擔(dān)保能力不足會(huì)給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，有地方政府背景的擔(dān)保公司通常實(shí)力較強(qiáng)，而且經(jīng)營(yíng)相對(duì)規(guī)范，而民營(yíng)背景的擔(dān)保公司往往由于資金實(shí)力和內(nèi)部管理等問題給貸款帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，主要的表現(xiàn)在“擔(dān)保放大倍數(shù)”過大，即擔(dān)保公司對(duì)外提供擔(dān)保的余額與自身實(shí)收資本的倍數(shù)過大，造成過度擔(dān)保而導(dǎo)致最終無力代償。
(3)其他合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)
在二手房貸款業(yè)務(wù)中，往往涉及多個(gè)社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，如房屋中介機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)及律師事務(wù)所等。社會(huì)中介機(jī)構(gòu)一般負(fù)責(zé)受理客戶的申請(qǐng)和委托，對(duì)交易的房產(chǎn)進(jìn)行查冊(cè)、通知評(píng)估，代理審查客戶貸款申請(qǐng)，代理客戶進(jìn)行房產(chǎn)交易，指導(dǎo)客戶簽訂相關(guān)合同和安排銀行約定客戶，代辦公證“抵押手續(xù)”，代理客戶進(jìn)行房款和房屋交割等。在二手房交易中由于房產(chǎn)的買賣雙方均是通過代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，且銀行的貸款一般直接轉(zhuǎn)入社會(huì)中介機(jī)構(gòu)賬戶，因此，可能在社會(huì)中介機(jī)構(gòu)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
3.合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，離不開合作機(jī)構(gòu)。銀行要深入了解和理解合作機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，在充分利用合作機(jī)構(gòu)的同時(shí)，采取多種措施有效控制由合作機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
(1)“假個(gè)貸”的防控措施
①加強(qiáng)一線人員建設(shè)，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)。
②進(jìn)一步完善個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。
③要積極利用法律手段，追究當(dāng)事人刑事責(zé)任，加大“假個(gè)貸”的實(shí)施成本。
(2)其他合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
①深入調(diào)查，選擇講信用、重誠(chéng)信的合作機(jī)構(gòu)。
②業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。
③嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入退出制度。
④有效利用保證金制度。
⑤嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。
操作風(fēng)險(xiǎn)是指在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作過程中，由于違反操作規(guī)程或操作中存在疏漏等情況而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，是一種發(fā)生在實(shí)務(wù)操作中的、內(nèi)部形成的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
1、貸款流程中的風(fēng)險(xiǎn)
(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)
①貸款受理中的風(fēng)險(xiǎn)。
②貸前調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。
a.項(xiàng)目調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)
b.借款人調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)
(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)
貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)為：
①未按獨(dú)立公正原則審批
②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放
③審批人員對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。
(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)
①合同簽訂的風(fēng)險(xiǎn)。
②貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)。
(4)貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)
①貸后管理的.風(fēng)險(xiǎn)。
②檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。
2、法律和政策風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，各種法律、法規(guī)等強(qiáng)制性規(guī)范很復(fù)雜。
(1)借款人主體資格
①未成年人能否申請(qǐng)個(gè)人住房貸款問題。
②外籍自然人能否辦理住房貸款問題。
(2)合同有效性風(fēng)險(xiǎn)
目前，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中所采用的借款合同基本都是統(tǒng)一的格式文本，但實(shí)際業(yè)務(wù)中還會(huì)根據(jù)不同情況與客戶簽訂補(bǔ)充協(xié)議及特別條款，這就要求銀行必須注意合同及協(xié)議的有效性，防止相關(guān)條款或具體內(nèi)容等出現(xiàn)問題，以規(guī)避可能的法律風(fēng)險(xiǎn)。
①格式條款無效。
②未履行法定提示義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
③格式條款解釋風(fēng)險(xiǎn)。
④格式條款與非格式條款不一致的風(fēng)險(xiǎn)。(3)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)
①抵押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)：
②質(zhì)押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)。
③保證擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在：
(4)訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)
在個(gè)人住房貸款實(shí)踐中，由于經(jīng)辦人員法律知識(shí)的缺陷或工作責(zé)任心問題，未能及時(shí)中斷訴訟時(shí)效或雖有中斷訴訟時(shí)效行為但沒有及時(shí)保留中斷訴訟時(shí)效證據(jù)，導(dǎo)致訴訟中處于不利或被動(dòng)的地位。
(5)政策風(fēng)驗(yàn)
①對(duì)境外人士購(gòu)房的限制。
②對(duì)購(gòu)房人資格的政策性限制。
③抵押品執(zhí)行的政策性限制。
3、操作風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
(1)提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神
(2)掌握并嚴(yán)格遵守個(gè)人住房貸款相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)
(3)嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查和貸后檢查
個(gè)人住房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)通常是因借款人的還款能力和還款意愿的下降而導(dǎo)致的。因此，防范個(gè)人住房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，就要求個(gè)人住房貸款的經(jīng)辦人員通過細(xì)致的工作，把握好借款人的還款能力和還款意愿。
1、信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式
借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為還款能力風(fēng)險(xiǎn)和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。
(1)還款能力風(fēng)險(xiǎn)
從信用風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財(cái)務(wù)狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時(shí)足額還款的能力。
(2)還款意愿風(fēng)險(xiǎn)
還款意愿是指借款人對(duì)償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個(gè)人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。
2、信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施
(1)加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的甄別
具體的措施將從驗(yàn)證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營(yíng)收入四個(gè)方面來介紹。
①驗(yàn)證工資收入的真實(shí)性。
②驗(yàn)證租金收入的真實(shí)性。
③驗(yàn)證投資收入的真實(shí)性。
④驗(yàn)證經(jīng)營(yíng)收入的真實(shí)性。
(2)深入了解客戶還款意愿
銀行從業(yè)資格中級(jí)個(gè)人貸款真題篇八
導(dǎo)語：貸款是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動(dòng)形式。關(guān)于個(gè)人貸款的內(nèi)容你知道多少?我們一起來看看吧。
1.下列情形不可以申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款的是()。
a.裝修自由住房
b.購(gòu)買商品房
c.集資建造住房
d.翻建自由住房
2.()是指銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款產(chǎn)品數(shù)額。
a.貸款價(jià)格
b.貸款本息
c.貸款額度
d.貸款余額
3.萬先生擬購(gòu)買價(jià)值30萬元的健身器材，他可申請(qǐng)的個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款額度最高為()。
a.24萬元
b.10萬元
c.21萬元
d.22.5萬元
4.個(gè)人汽車貸款中，“不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放”屬于()環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
a.貸后和檔案管理
b.貸款審查和審批
c.貸款受理和調(diào)查
d.貸款簽約和發(fā)放
5.關(guān)于差別化住房信貸政策問題，理解錯(cuò)誤的是()。
6.根據(jù)監(jiān)管部門現(xiàn)行文件規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)各地市場(chǎng)情況的不同制定合理的貸款成數(shù)上限。目前所有住房貸款的貸款成數(shù)上限為()。
a.80%
b.70%
c.60%
d.90%
7.下列關(guān)于采用抵押方式申請(qǐng)商用房貸款的表述，錯(cuò)誤的是()。
8.在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，采取的擔(dān)保方式以()為主。
a.抵質(zhì)押擔(dān)保
b.質(zhì)押擔(dān)保
c.保證擔(dān)保
d.抵押擔(dān)保
9.個(gè)人貸款合同填寫并復(fù)核無誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)與借款人、擔(dān)保人簽訂合同，下列關(guān)于合同簽訂的表述，錯(cuò)誤的是()。
d.保證人如為法人，保證方簽字人應(yīng)為其管理者
10.下列各項(xiàng)中，不符合下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款條件的是()。
a.年齡在60周歲以內(nèi)
b.具備一定勞動(dòng)技能
c.具有當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民戶口
d.持有“再就業(yè)優(yōu)惠證”
1.a【解析】公積金個(gè)人住房貸款是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款，不能用于裝修自由住房，故選a。
2.c【解析】貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款數(shù)額。個(gè)人貸款的額度可以根據(jù)申請(qǐng)人所購(gòu)財(cái)產(chǎn)價(jià)值提供的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保的額度以及資信等情況確定。
3.b【解析】個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的貸款額度起點(diǎn)一般為人民幣2000元，最高額不超過10萬元。借款人用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品的首期付款額不得少于購(gòu)物款的20%～30%，各家銀行規(guī)定有所不同。萬先生擬購(gòu)買價(jià)值30萬元的健身器材，故其可申請(qǐng)的個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款額度最高為10萬元。
4.b【解析】個(gè)人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：①業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配;②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;③審批人對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的'借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。故本題選b。
5.c【解析】《關(guān)于完善差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知》中規(guī)定，各商業(yè)銀行暫停發(fā)放居民家庭購(gòu)買第三套及以上住房貸款;對(duì)不能提供1年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明的非本地居民暫停發(fā)放購(gòu)房貸款。故選c。
6.a【解析】根據(jù)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)各地市場(chǎng)情況的不同制定合理的貸款成數(shù)上限。目前個(gè)人住房貸款的貸款成數(shù)上限為80%。
7.b【解析】申請(qǐng)商用房貸款，借款人需提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險(xiǎn)的方式。采用抵押方式申請(qǐng)商用房貸款的，借款雙方必須簽訂書面抵押合同。用于抵押的財(cái)產(chǎn)需要估價(jià)的，可以由貸款銀行進(jìn)行評(píng)估，也可委托貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行估價(jià)。在抵押期間，借款人未經(jīng)貸款銀行同意，不得轉(zhuǎn)移、變賣或再次抵押已被抵押的財(cái)產(chǎn)。以房產(chǎn)作抵押的，應(yīng)符合中華人民共和國(guó)建設(shè)部《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》的規(guī)定，同時(shí)借款人必須按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定辦理抵押登記手續(xù);以所購(gòu)商用房(通常要求借款人擁有該商用房的產(chǎn)權(quán))作抵押的，由貸款銀行決定是否有必要與開發(fā)商簽訂商用房回購(gòu)協(xié)議。
8.d【解析】個(gè)人住房貸款可實(shí)行抵押、質(zhì)押和保證三種擔(dān)保方式。貸款銀行可根據(jù)借款人的具體情況，采用一種或同時(shí)采用幾種貸款擔(dān)保方式。在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，采取的擔(dān)保方式以抵押擔(dān)保為主，在未實(shí)現(xiàn)抵押登記前，普遍采取抵押加階段性保證的方式。
9.d【解析】對(duì)保證人為法人的，保證方簽字人應(yīng)為其法定代表人或其授權(quán)代理人，授權(quán)代理人必須提供有效的書面授權(quán)文件。
10.c【解析】下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的貸款對(duì)象需滿足條件：①中華人民共和國(guó)境內(nèi)(不合港、澳、臺(tái)地區(qū))身體健康、資信良好、具備一定勞動(dòng)技能的下崗失業(yè)人員;②年齡在60周歲以內(nèi)，具有完全民事行為能力;③具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民戶口;④持有“再就業(yè)優(yōu)惠證”，同時(shí)具備一定的勞動(dòng)技能，具有還款能力;⑤在銀行均沒有不良貸款記錄。
銀行從業(yè)資格中級(jí)個(gè)人貸款真題篇九
個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個(gè)人教育貸款分為國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。
(1)國(guó)家助學(xué)貸款
國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本專科學(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。它是運(yùn)用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式。
國(guó)家助學(xué)貸款采取借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式，實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”的原則。
信用發(fā)放是指學(xué)生不提供任何擔(dān)保方式辦理國(guó)家助學(xué)貸款;專款專用是指國(guó)家助學(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)用，不得用于其他方面，銀行以分次發(fā)放的辦法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制。
中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行為中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦的銀行，負(fù)責(zé)辦理國(guó)家助學(xué)貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。為保證國(guó)家助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施，由教育部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行和國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦的銀行組成全國(guó)助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組，負(fù)責(zé)制定國(guó)家助學(xué)貸款政策，確定中央部委所屬高校年度國(guó)家助學(xué)貸款指導(dǎo)性計(jì)劃。
(2)商業(yè)助學(xué)貸款
商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則。
與國(guó)家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款財(cái)政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可開辦。例如，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”助學(xué)貸款和中國(guó)建設(shè)銀行的“圓夢(mèng)”助學(xué)貸款等都屬于商業(yè)助學(xué)貸款。
一是具有社會(huì)公益性，政策參與程度較高。
二是多為信用類貸款，風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高。
在我國(guó)，個(gè)人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。1999年，為推動(dòng)科教興國(guó)戰(zhàn)略的實(shí)施，解決貧困學(xué)生求學(xué)問題，中國(guó)人民銀行、教育部和財(cái)政部等有關(guān)部門聯(lián)合下發(fā)了開辦享受財(cái)政貼息的國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的通知，并首先以中國(guó)工商銀行為試點(diǎn)在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽(yáng)、西安和南京等8個(gè)城市進(jìn)行。
從2000年9月1日起，國(guó)家助學(xué)貸款在全國(guó)范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學(xué)校均能申辦國(guó)家助學(xué)貸款，此項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)范圍也有所擴(kuò)大，成為四大國(guó)有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務(wù)。
2002年2月，三部委聯(lián)合出臺(tái)了個(gè)人教育貸款開辦的“四定三考核”政策，即對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)勢(shì)銀行國(guó)家助學(xué)貸款的申請(qǐng)人數(shù)和申請(qǐng)金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實(shí)際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標(biāo)。
為抑制不良貸款的增長(zhǎng)，2003年8月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)助學(xué)貸款“雙20標(biāo)準(zhǔn)誓;即國(guó)家助學(xué)貸款違約率達(dá)到20%，且違約學(xué)生達(dá)到20人的高校，經(jīng)辦的銀行可以停止發(fā)放助學(xué)貸款。
2004年年初，為扭轉(zhuǎn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)停滯不前的狀態(tài)，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款工作的通知》，提出停止執(zhí)行“雙20標(biāo)準(zhǔn)”等政策措施。
(1)國(guó)家助學(xué)貸款的要素
①貸款對(duì)象。
國(guó)家助學(xué)貸款的貸款對(duì)象是中華人民共和國(guó)境內(nèi)的(不含香港特別行政區(qū)和澳門特別行政區(qū)、臺(tái)灣地區(qū))普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本專科生(含高職生)、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。
②貸款利率。
國(guó)家助學(xué)貸款的利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定。
③貸款期限。
原國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定國(guó)家助學(xué)貸款的期限最長(zhǎng)不得超過8年，新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，貸款期限最長(zhǎng)不得超過10年。貸款學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學(xué)位的，在讀期間貸款期限相應(yīng)延長(zhǎng)，貸款期限延長(zhǎng)須經(jīng)貸款銀行許可。
④還款方式。
新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法的還款方法包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在“借款合同”中約定一種還款方法。
學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年。
⑤擔(dān)保方式。
國(guó)家助學(xué)貸款的擔(dān)保方式采用的是個(gè)人信用擔(dān)保的方式。
⑥貸款額度。
新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法的貸款額度為每人每學(xué)年最高不超過6000元，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需年度乘以學(xué)年所需金額確定，具體額度由借款人所在學(xué)校的總貸款額度，學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定。每所院校的貸款總量根據(jù)全國(guó)和省級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心確定的指標(biāo)控制。
(2)商業(yè)助學(xué)貸款的要素
①貸款對(duì)象。
商業(yè)助學(xué)貸款的貸款對(duì)象是在境內(nèi)高等院校就讀的全日制本專科生、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。貸款銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，自主確定開辦針對(duì)境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校困難謄生的商業(yè)助學(xué)貸款。
②貸款利率。
商業(yè)助學(xué)貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。借款人可申請(qǐng)利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年計(jì)人次年度借款本金。如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定。
③貸款期限。
商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6每轄借款人在校學(xué)制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。對(duì)借款威畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的，借款人在校年限和貸款期限可相應(yīng)延長(zhǎng)，貸款期限延長(zhǎng)須經(jīng)貸款銀行許可。
④還款方式。
歸還貸款在借款人離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時(shí)一次性償還。
⑤擔(dān)保方式。
申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)。
⑥貸款額度。
商業(yè)助學(xué)貸款的額度不超過借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)。貸款銀行可參照學(xué)校出具的基本生活費(fèi)或當(dāng)?shù)厣钯M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定有關(guān)生活費(fèi)用貸款額度。
學(xué)費(fèi)應(yīng)按照學(xué)校的學(xué)費(fèi)支付期逐筆發(fā)放，住宿費(fèi)、生活費(fèi)可按學(xué)費(fèi)支付期發(fā)放，也可分列發(fā)放。
抵押
借款人以所購(gòu)自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押;以房地產(chǎn)作抵押的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書面抵押合同;借款人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)責(zé)維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款人的監(jiān)督檢查。對(duì)設(shè)定的抵押物，在抵押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分;抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣、饋贈(zèng)。
質(zhì)押
采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同，質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時(shí)中止;對(duì)設(shè)定的.質(zhì)物，在質(zhì)押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。質(zhì)押期間，質(zhì)物如有損害、遺失，貸款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。
保證
借款人不能足額提供抵押(質(zhì)押)時(shí)，應(yīng)有貸款人認(rèn)可的第三方提供承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開立有存款帳戶。保證人為自然人的，本息有固定經(jīng)濟(jì)來源，具有足夠代償能力，并且在貸款銀行存有一定數(shù)額的保證金;保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)貸款人認(rèn)可，原保證合同不得撤銷。
是指貸款人在借款人尚未取得所購(gòu)房屋產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，要求借款人提供具有代為清償能力的第三方連帶責(zé)任保證人作為貸款擔(dān)保而向借款人發(fā)放的貸款。當(dāng)前，一般要求所購(gòu)房屋的開發(fā)商為擔(dān)保人。
2、提前還款:客戶應(yīng)提前一個(gè)月向銀行提出申請(qǐng)，能免去所提前時(shí)間的貸款利息，但利率仍按原貸款期限的同期利率執(zhí)行。
償還貸款的計(jì)算
個(gè)人住房貸款的償還，貸款期限在1年(含1年)以內(nèi)的，實(shí)行到期一次性還本付息，利隨本清;貸款期限在1年以上的，實(shí)行等額還款法，按月分期歸還貸款本息。
貸款滿1年后，借款人可申請(qǐng)將未歸還的貸款本息一次全部提前歸還。
借款人申請(qǐng)部分提前還款，將整個(gè)貸款期限內(nèi)的若干期應(yīng)歸還的貸款集中在一期進(jìn)行歸還。對(duì)余下未歸還的貸款可采取縮短原約定貸款歸還期限，或原約定貸款歸還期限不變，將月還款額減少的方式辦理。
3、貸款購(gòu)買住房的，應(yīng)按照國(guó)家規(guī)定申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，根據(jù)國(guó)家現(xiàn)行規(guī)定，消費(fèi)性貸款禁止用于購(gòu)買住房。
期限利率
1、貸款期限可根據(jù)實(shí)際情況，合理確定，但最長(zhǎng)不得超過30年；
2、貸款利率按人民銀行有關(guān)利率政策規(guī)定執(zhí)行。
消費(fèi)貸款利率的確定主要包括：
1）年百分率法
2）單一利率法
3）貼現(xiàn)率法
4）追加貸款率法
5）補(bǔ)償余額要求。
貸款費(fèi)用
（1）律師審查費(fèi)。在申請(qǐng)貸款的過程中，銀行要求申請(qǐng)人必須提供由銀行委托的律師出具的關(guān)于個(gè)人資信的法律意見書，這項(xiàng)費(fèi)用一般是由申請(qǐng)人負(fù)擔(dān)。廣州的這項(xiàng)費(fèi)用是由銀行來承擔(dān)。律師的委托費(fèi)一般是貸款額的3‰。
（2）公證費(fèi)。貸款申請(qǐng)人為夫妻一方或者共同購(gòu)房人一方的，其他共有人要對(duì)是否同意將房屋抵押給銀行作出聲明，這個(gè)聲明需要公證。
（3）產(chǎn)權(quán)登記費(fèi)。購(gòu)房者在拿到房產(chǎn)證以后，要到登記機(jī)關(guān)進(jìn)行抵押登記，要交登記費(fèi)用。
（4）保險(xiǎn)費(fèi)。借款人在申請(qǐng)抵押貸款時(shí)，要給抵押物辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在抵押期間內(nèi)，保險(xiǎn)單由貸款人，即由貸款銀行保管。不同保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率略有不同。您從銀行獲得貸款所涉及的公證費(fèi)、抵押登記費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、鑒證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、契稅、印花稅等有關(guān)稅費(fèi)都需由您承擔(dān)。
